Taxa de administração de consórcio: o que é e como calcular?

A taxa de administração de consórcio é cobrada pela administradora do fundo que você escolher, para que ela possa realizar atividades que ajudem você a alcançar seus objetivos – por exemplo: gerenciamento do grupo de consórcio, documentação, sorteios, prestação de contas, gestão de recursos e liberação de crédito, dentre outras coisas.

Será a partir do trabalho da administradora que você conseguirá lucrar com a sua opção de investimento ou comprar, sem juros exorbitantes nas parcelas, o bem material do seu interesse, como carro ou imóvel.

Mesmo com as taxas de administração sendo cobradas, o consórcio pode ter custos muito menores do que outros tipos de negociações, principalmente se o consórcio é comparado com financiamentos e empréstimos. O formato de pagamento dos valores também costuma ser mais flexível.

Continue a leitura para saber mais!

O que devo saber sobre a taxa de administração em consórcios?

Antes de negociar um consórcio, é importante que você tenha em mente alguns aspectos importantes relacionados à taxa de administração. Dentre eles:

  • o que de fato significa essa taxa e por quais serviços ela paga;
  • a qual porcentagem do valor total atual do consórcio ela se refere;
  • como é feito o seu cálculo e pagamento; e
  • quando ela está além da média do mercado.

Veja explicações mais detalhadas nos próximos tópicos.

O que é a taxa de administração de consórcio?

A taxa de administração do consórcio é uma porcentagem cobrada pela empresa responsável por administrar cada grupo participante da modalidade. O dinheiro serve para ela executar todo o trabalho de gestão do consórcio para os consorciados – desde a elaboração de documentos até a gestão de recursos e liberação de crédito.

Esse trabalho acontece tanto no caso de o consórcio se tornar um investimento e ser pensado para trazer lucro quanto com objetivos como juntar dinheiro para comprar um carro e outras contemplações que permitam a você adquirir imóveis, bens materiais ou serviços sem precisar pagar taxas altíssimas por suas parcelas.

Basicamente, você está pagando uma taxa para que uma ferramenta (o consórcio) funcione como você espera.

Como funciona a taxa de administração de consórcio?

Apesar de ser paga todos os meses juntamente com as parcelas do próprio consórcio, a taxa de administração é calculada por ano. Seu valor – que não pode mudar nunca, uma vez fixado – deve constar sempre no contrato inicial da negociação entre consorciado(a) e administradora.

Essa taxa costuma ser de 20% e 25% do valor total da carta de crédito e, portanto, do valor “combinado” para ser recebido ou equivaler ao bem material adquirido. O total é distribuído no prazo fixado para o consórcio acontecer (que pode ser de até 220 meses).

A administradora utiliza o montante para:

  • criação de grupos de pessoas que contratam as diferentes modalidades de contemplação/consórcios disponíveis e organização dessas pessoas de acordo com os seus perfis e interesses;
  • administração dos grupos;
  • organização e execução de assembleias;
  • prestação de contas e gestão de recursos;
  • atualização de valores de cotas; e
  • liberação de crédito.

A taxa de consórcio é diferente das taxas de juros dos financiamentos, que variam bastante e não ficam fixadas em contrato desde o início da negociação e, muitas vezes, a taxa anual de um consórcio equivale, praticamente, ao valor de juros cobrados por outras instituições financeiras a cada mês.

Encontrou uma administradora que cobra uma taxa de 22% no prazo máximo do consórcio e, portanto, praticamente 0,1% ao mês e menos de 1,5% ao ano, cujo trabalho é confiável e os serviços têm qualidade garantida? Não pense duas vezes antes de seguir em frente!

Como é calculada a taxa de administração em consórcios?

Depois de descobrir exatamente o que é e como funciona um consórcio, para calcular sua taxa de administração, você precisará ter conhecimento dos três fatores listados adiante.

  1. Porcentagem de taxa cobrada ao ano
  2. Valor total do consórcio/carta de crédito
  3. Número de parcelas totais do consórcio

Então, o cálculo do valor total pago à administradora por mês será feito com base na seguinte fórmula:

valor do consórcio x porcentagem da taxa de administração ÷ número de parcelas totais
 

Um consórcio de R$ 10 mil com duração de 1 ano (12 meses), com taxa anual de administração fixada, em média, em 0,1% ao mês, cobrará de você 0,1% x R$ 10 mil e, portanto, R$ 10 de taxa administrativa todos os meses.

Logo, você pagaria uma taxa de R$ 120 ao ano, cujo valor será diluído nas parcelas no decorrer do ano.

Compare a taxa calculada com os juros (por mês!) de empréstimos e financiamentos e decida pelo melhor negócio. Além disso, preocupe-se com ofertas muito vantajosas e pesquise mais sobre a administradora antes de firmar contrato. Se achar um valor muito abaixo do mercado, desconfie!

Como analisar a administradora antes de escolher o consórcio? 5 pontos de atenção

Depois de fazer o cálculo do valor da taxa de administração e compará-lo com valores mensais de juros de empréstimos e financiamentos, estude mais a fundo a administradora que está prestes a ser escolhida por você.

  1. Reúna informações sobre ela e seus gestores.
  2. Verifique se ela é uma empresa autorizada pelo Banco Central.
  3. Confirme seu vínculo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC) – ele precisa existir!
  4. Pesquise mais em órgãos e sites confiáveis relacionados à defesa do consumidor.
  5. Faça uma leitura minuciosa do contrato quando o tiver em mãos.

Aí sim, você pode firmar um acordo tranquilamente. Mais importante do que optar pelo consórcio com a menor taxa de administração é escolher aquele que seja de confiança e traga nada menos do que os retornos esperados.

Qual o consórcio que tem a menor taxa de administração?

Talvez a melhor pergunta a se fazer antes de bater o martelo sobre a escolha de um consórcio seja “qual tem a menor parcela total mensal a me oferecer?”. Isso porque, além da taxa de administração, entram na cobrança feita pelas administradoras de consórcio todos os meses:

  • valor da parcela da carta de crédito propriamente dita (Fundo Comum);
  • taxa de administração que você conheceu no decorrer desse texto;
  • valor de um fundo de reserva; e
  • seguro do consórcio.

O fundo de reserva gira em torno de 1% a 5% do total da carta contemplada e é feito para que a administradora “cubra” inadimplências e outros gastos emergenciais ou adicionais. Quanto menor, melhor? Vai depender do que está incluso na cobertura.

O seguro, por sua vez, funciona como qualquer outro: é uma garantia; uma proteção tanto para o cliente quanto para o grupo envolvido com o mesmo consórcio.

Sobre o valor da parcela, é importante lembrar que seu reajuste acontece anualmente e, na maioria das operadoras, de acordo com o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC) e o Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC), enquanto, em outras, seguindo também o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e/ou o Índice Geral de Preços do Mercado (IGPM).

Mesmo assim, é fácil prevê-lo e calculá-lo, o que contribui de forma muito positiva para quem quer fazer planos a médio e longo prazo. Por último, organize uma tabela com todos os valores, se quiser visualizar melhor as condições.

Tabela de taxa de administração de consórcio

Coloque na ponta do lápis todo o cálculo sugerido da taxa de administração: valor por ano, valor por mês, quantidade de parcelas etc., e compare-o com todo o resto.

Abaixo, você encontra uma tabela que pode ser utilizada para essa comparação. Preencha os espaços em branco com os números que você obtiver nas suas propostas!

  Consórcio Financiamento Empréstimo
Taxa de juros Sem taxa Definida pela instituição bancária ou de crédito Definida pela instituição bancária ou de crédito
Custo Efetivo Total (CET) ao ano Sem taxa Definida pela instituição bancária ou de crédito Definida pela instituição bancária ou de crédito
Taxa de administração Definida pela administradora do consórcio (20% a 25% em média) Sem taxa Sem taxa
Fundo de reserva Definido pela administradora do consórcio (2% a 5%) Sem fundo Sem fundo
Seguro Definido pela administradora do consórcio (irrisório quando diluído entre as parcelas) Não há (exceto financiamentos habitacionais, nos quais é cobrado valor de seguro) Não há
Valor total da prestação mensal Taxa de administração (fixa) + fundo de reserva + seguro Taxa de juros (variável) + Custo Efetivo Total ao Ano (CET) Taxa de juros (variável) + Custo Efetivo Total ao Ano (CET)
Valor total pago pela negociação (crédito) Valor fixado em contrato Valor pago contabilizando taxas de juros, que são variáveis Valor pago contabilizando taxas de juros, que são variáveis
 

E quais os benefícios da contratação de um consórcio – para além da previsibilidade e da segurança?

Principais vantagens de contratar um consórcio

Em comparação com financiamentos e empréstimos em banco, o consórcio se destaca por outras razões além da previsibilidade e simplicidade do cálculo de suas parcelas. Elas estão listadas aqui.

  • Valor das parcelas no mês e valor total do crédito não incluem juros
  • Parcelas menores, que não prejudicam as contas no final do mês
  • Possibilidade de uso para quitar financiamentos
  • Ausência de qualquer pagamento de valor de entrada
  • Reajustes anuais e previamente estabelecidos

Converse com quem já experimentou se quiser ter ainda mais certeza sobre a sua decisão e não esqueça de contar com uma administradora de consórcios reconhecida no mercado. Boa sorte no processo!