Como funciona um grupo de consórcio: exemplos e definições

Um grupo de consórcio é o conjunto de pessoas físicas ou jurídicas que se reúnem, através de uma administradora ou corretora, em prol de um mesmo objetivo de compra, seja de bens ou serviços, por meio do pagamento de parcelas.

Essas pessoas participam de um mesmo investimento de consórcio e “juntam” seus capitais em uma espécie de “vaquinha coletiva”, justamente através das parcelas que pagam.

E fazem isso sem a exigência de juros ou entrada, em seguida, participando de sorteios mensais nos quais uma ou mais delas são contempladas com a carta de crédito para adquirir o bem ou serviço desejado.

Quer entender tudo sobre como alcançar seus objetivos assim? Então, acompanhe este artigo!

O que é e como funciona um grupo de consórcio?

Um grupo de consórcio é a reunião de pessoas interessadas em comprar um bem ou serviço do mesmo tipo, seja ele um imóvel ou um veículo, por exemplo, através de pagamentos mensais de parcelas à administradora ou corretora que opera a modalidade.

Pretende entrar para um grupo como esse? Você escolhe o valor do bem que deseja comprar, define, junto a uma administradora e corretora de confiança, a quantidade de parcelas da sua cota, e faz os pagamentos dessas parcelas todo mês enquanto aguarda ser contemplado(a) para receber a carta de crédito.

Ou seja, o grupo vai ser formado por pessoas com interesses parecidos e cartas de crédito semelhantes.

Então, caso você deseje investir num consórcio de automóveis, por exemplo, você entrará num grupo com outras pessoas que usarão a carta de crédito após a contemplação também para comprar um carro ou uma moto.

Isso de forma mais acessível quando comparada a outros financiamentos, principalmente porque o consórcio não tem juros ou a necessidade de pagar uma entrada. Basicamente, toda a sua trajetória desde o início do investimento pode ser definida nos seis passos listados a seguir.

1. Formação do grupo: a administradora ou corretora fica responsável por criar o grupo de consorciados e estabelecer as regras vigentes.
2. Pagamentos mensais: após a criação do grupo, todos os integrantes precisam pagar suas parcelas mensais se quiserem concorrer à contemplação. Os valores das contribuições são utilizados para o fundo comum, que, posteriormente, formará o crédito dos contemplados.
3. Assembleias: todo mês, uma assembleia acontece e, nela, os participantes do grupo têm a possibilidade de serem contemplados através de sorteio ou de lance no consórcio.
4. Ofertas de lances: todos os participantes podem oferecer um valor acima das contribuições mensais para receber a carta de crédito mais rápido, bem semelhante a um leilão.
5. Contemplação: quando você é contemplado(a), a carta de crédito é liberada para a compra do bem ou serviço desejado. Mesmo contemplado(a), cada participante deve continuar pagando as parcelas até a carta de crédito ser quitada ou até o encerramento do grupo.
6. Encerramento do consórcio: o grupo de consórcio é encerrado quando todos os participantes forem contemplados e quitarem com suas parcelas.

Interessante, né? Fica melhor ainda quando você descobre que não precisa esperar um novo grupo ser criado para participar de tudo isso!

Como montar um grupo de consórcio?

A montagem de um grupo é feita por uma administradora ou corretora de consórcio especializada, e quem decide investir pode escolher entre duas modalidades de participação: os grupos em andamento ou em formação.

O grupo em formação é o modelo mais escolhido. Nesse caso, a administradora está em busca de pessoas com objetivos em comum, então, nenhuma assembleia foi realizada ainda, e todos os participantes começarão o consórcio ao mesmo tempo.

O grupo em andamento, como o nome já diz, reúne pessoas que já assinaram seus contratos e até já passaram por pelo menos uma assembleia.

E, independentemente da sua escolha, basta seguir as regras para garantir uma participação harmoniosa no investimento.

Quais são as regras de um grupo de consórcio?

As regras começam a valer já na questão quantidade: o número máximo de participantes em um grupo de consórcio varia de acordo com cada administradora ou corretora, mas pode chegar a até 3 mil participantes.

Além disso, cada administradora possui regras específicas estabelecidas por meio do contrato, mas há algumas que são de praxe para a maioria dos grupos. Veja!

• Fica estabelecido, em contrato, um prazo para quando o grupo deve acabar e a quantidade total de parcelas a serem pagas por cada participante até lá.
• O valor da carta de crédito precisa estar pré-estabelecido também no documento.
• Todos os participantes precisam pagar as contribuições mensais, sob risco de afetar o andamento de todo o grupo.
• As administradoras geralmente cobram taxas ou tarifas relacionadas à gestão do consórcio, e esse valor precisa estar descrito no contrato.
• O contrato precisa especificar as regras e consequências para inadimplência (falta de pagamento das contribuições mensais por parte dos consorciados.
• Os requisitos para transferência de cotas precisam ser especificados no documento também.

O seguimento correto das regras, além de ser uma contribuição obrigatória para a sua contemplação, também é um compromisso com as metas e os objetivos de outras pessoas, por isso, leve-o a sério.

Quantas cotas tem em um grupo de consórcio e como acontecem os lances?

Cada participante pode adquirir mais de uma cota dentro de um grupo, porém, a quantidade máxima é de 10% do total de cotas disponíveis para o grupo inteiro. Por exemplo, em um grupo com 3 mil participantes, um consorciado pode comprar, no máximo, 300 cotas.

Dessa forma, todos os participantes têm uma chance de contemplação justa.

Além das cotas, os lances, que são espécies de “leilões” que acontecem nas mesmas assembleias dos sorteios, são outra forma de antecipar uma contemplação. Há quatro tipos deles, como você confere abaixo.

• Lances fixos: são aqueles em que os valores mínimos e máximos são determinados pela administradora. Nessa modalidade de lance, você não escolhe o valor a ser ofertado, mas deve optar pelo valor determinado.
• Lances livres: aqui, o participante escolhe o valor que quiser e pode aplicar mais estratégias de lance, iguais às que ocorrem em leilões convencionais.
• Lances embutidos: parte do valor da carta de crédito é utilizada para fazer o lance, então, não é necessário ter o dinheiro instantaneamente disponível. Entretanto, é necessário averiguar as regras do grupo de consórcio em relação aos lances embutidos, porque as diretrizes podem variar de uma administradora para outra.
• Lances com recursos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS): são específicos de consórcios imobiliários, como os voltados para a aquisição de apartamentos, casas, terrenos e etc.

Nessa última possibilidade, dá para ofertar até 100% do FGTS como lance total ou parcial!

Quanto tempo dura um grupo de consórcio?

Você encontrará diversos grupos de consórcios, de durações diversas e parcelas diferentes. Há aqueles de 12, 24, 30 ou 40 meses, e outros que duram vários outros anos. Tudo depende do objetivo final dos participantes e do valor total da carta de crédito.

Portanto, a duração do investimento varia de acordo com o bem ou serviço.

“Posso mudar de grupo no consórcio?”

A resposta é não. A portabilidade do consórcio não é permitida, assim como a mudança de grupo. Você não pode mudar de administradora ou de grupo ao decorrer da duração do contrato assinado porque isso prejudicaria a participação das outras pessoas envolvidas.

No entanto, existem algumas alternativas caso você deseje alterar o seu consórcio, como mudar o valor da carta de crédito, tendo a alternativa de pagar menos ou complementar o valor e fazer um “upgrade” no seu investimento. Também é possível transferir a cota a terceiros ou cancelar o consórcio.

Atenção! Caso simplesmente deixe de pagar as suas contribuições mensais, você poderá ser considerado(a) inadimplente, por isso, converse com a sua corretora ou administradora para entender o que pode ser feito para resolver o seu problema.

Como acontece o encerramento de um grupo de consórcio?

O grupo de consórcio só se encerra quando todos os participantes forem contemplados ou quando chegar ao fim do prazo estabelecido em contrato. Nesse caso, quem ainda não tiver sido contemplado, recebe a carta de crédito após a última assembleia.

Ainda assim, também é possível sair antes do final, mas cada administradora ou corretora possui suas regras para cancelar um consórcio ou realizar desligamentos, então, é necessário estar atento(a) às normativas estabelecidas na assinatura do contrato.

Por isso, a recomendação de sempre é ler com bastante atenção o seu contrato antes de entrar em um grupo, e também continuar lendo outros artigos aqui do blog de consórcio da DP para se tornar expert no assunto e não cair em nenhuma cilada! Conte com a gente.