Como funciona um consórcio de veículos: guia fácil

Um consórcio de veículos funciona como uma grande “vaquinha” na qual os integrantes de um mesmo grupo – gerido pela administradora de consórcio – contribuem mensalmente para que, também mensalmente, vários deles tenham a oportunidade de adquirir um automóvel com poder de negociação e sem precisar pagar juros de financiamento ou fazer empréstimos.

Enquanto um consorciado paga mensalidades para participar ativamente do grupo e concorrer ao sorteio mensal da chamada “carta contemplada” que vai utilizar na aquisição do bem, uma pessoa que decide comprar um carro ou uma moto, por exemplo, através de financiamento, assume uma dívida que pode chegar ao dobro do valor original da aquisição.

E essa é só uma das diferenças evidentes entre as duas modalidades! Veja, no decorrer deste artigo, como o planejamento financeiro pode ser seu aliado na hora de escolher a primeira opção e se livrar de gastar mais do que você deveria.

Como funciona um consórcio de veículos?

Entender como é o consórcio de veículos exige conhecer a base da modalidade como um todo, ou seja, compreender que, nesse modelo de crédito, várias pessoas, juntas, participam de sorteios mensais para concorrerem ao direito de adquirirem um bem.

Além disso, para participar dos sorteios, essas pessoas são inseridas em um grupo e precisam pagar pelas mensalidades combinadas junto à administradora de consórcio.

E vale reforçar: mesmo quem for contemplado não pode parar de pagar as mensalidades até o final do contrato!

Ao contrário de um financiamento – no qual uma instituição financeira faz um empréstimo para alguém, esse alguém realiza a compra do automóvel à vista e, depois, precisa pagar várias parcelas com juros –, no consórcio, as mensalidades são pagas com antecedência, com uma taxa de administração já inclusa e distribuída entre as parcelas, mas sem quaisquer juros.

Também existe a possibilidade de o(a) consorciado(a) oferecer lances para tentar antecipar a obtenção da carta de crédito que dá direito à compra do veículo, algo que não acontece em outras modalidades.

E como fazer um consórcio de veículos?

Para fechar contrato de consórcio, você vai precisar informar a sua renda, preencher formulários específicos e apresentar, para a administradora com quem você pretende fazer negócios, seu documento de identidade e comprovante de residência.

Escolher a administradora, porém, será a etapa mais importante do processo: verifique se ela é certificada pelo Banco Central, se oferece propostas que façam sentido diante da sua realidade financeira e de objetivos pessoais e se tem credibilidade no mercado. Pelo menos!

7 passos para fazer um consórcio de veículos

De maneira geral, fazer um consórcio é um processo bastante direto e simples. Veja o passo a passo!

1. Pesquise e selecione uma administradora de consórcios confiável e certificada pelo BC.
2. Defina o valor do crédito desejado, o número de parcelas e, consequentemente, o prazo de pagamento total da modalidade.
3. Envie sua documentação para a administradora escolhida e formalize a adesão, assinando o contrato.
4. Acompanhe as assembleias mensais para concorrer à contemplação.
5. Se desejar, ofereça lances para aumentar suas chances de contemplação (você vai ler mais sobre eles adiante, neste mesmo artigo).
6. Quando for contemplado(a), utilize o crédito para comprar o automóvel desejado.

Apenas lembre de continuar efetuando os pagamentos mensais até a quitação total do valor definido em contrato para que você possa usufruir, por completo, dos benefícios de optar pela modalidade.

Eles são muitos! Olha só!

Quais as principais vantagens do consórcio de veículos?

Se você quer um carro novo, seminovo ou usado e prefere esperar um pouco mais para adquiri-lo com tranquilidade e planejamento financeiro, o consórcio vai ser a melhor alternativa e ainda ajudará você a fugir dos juros altos dos financiamentos, lhe dará mais poder de negociação com o vendedor do veículo e, com certeza, pode eliminar qualquer dor de cabeça que você teria com burocracias.

Confira, abaixo, as principais vantagens dessa modalidade de crédito e mais algumas comparações entre consórcio e financiamento.

1. Mais disciplina financeira

O consórcio pode ser visto como uma poupança forçada, o que costuma ser apontado como uma “ilusão” ou “falácia” pelos críticos dessa modalidade de crédito, que consideram juntar o dinheiro por conta própria uma alternativa “simples” e mais “vantajosa”, mas negligenciam a dificuldade que muitas pessoas têm em fazer sua própria gestão financeira.

Como os objetivos do consórcio são previamente estabelecidos, suas mensalidades são fixas e o prazo máximo para contemplação é determinado em contrato, quem decide tê-lo como investimento ou caminho para a compra de um bem sai com certeza sai ganhando para o resto da vida!

2. Maior poder de negociação

O resultado do consórcio é uma carta de crédito na mão da pessoa contemplada, com o valor total estabelecido por contrato, ou seja, significa mais poder de compra à vista, sem precisar se encaixar em condições impostas por um banco ou mesmo pela empresa que está vendendo o automóvel.

Você deve saber, por experiência própria, que o fato de poder pagar à vista dá muito mais margem para negociações até em compras pequenas, não é?

3. Uma escolha 100% do(a) contemplado(a)

Comprar um veículo com a carta de crédito de um consórcio equivale a pagar, à vista, o bem que você escolher e decidir ter, sem as diversas restrições que são muito comuns em financiamentos.

Fez um consórcio de veículos e foi contemplado(a)? Com a carta de crédito em mãos, vai ser só escolher o bem que cabe no seu bolso (recém-preenchido de dindin!), sem precisar mergulhar em contas super complicadas.

4. Menos burocracia, mais oportunidades

Uma das principais vantagens desta modalidade de crédito é a simplificação no processo de análise de crédito e de aprovação: com as parcelas pagas previamente pelo(a) consorciado(a) e o seguro fixado junto à administradora na hora da assinatura do contrato, os riscos de inadimplência caem drasticamente, assim como as exigências burocráticas na hora de comprar.

5. Nada de juros, nem entrada

Por último, mas talvez o benefício mais importante de todos, o juros zero – e a entrada também!

Todo financiamento exige um pagamento inicial que pode chegar a 20% do total do veículo desejado, sem contar os juros que incidem sobre as parcelas a serem pagas e que acabam até dobrando o valor devido inicialmente. Com ele, você leva o carro na hora, mas paga bem caro por esse imediatismo.

No consórcio, a única taxa cobrada é a de administração, diluída nas mensalidades.

Os lances para tentar acelerar o recebimento da carta de crédito são apenas antecipações de pagamentos das parcelas de cada mês e não valores extras – exceto em casos nos quais o consorciado opta por renunciar de parte do valor da carta contemplada que ainda será recebida e oferta esse montante do qual renunciou em formato de lance.

Aliás, no próximo tópico, você entende melhor como essa etapa do processo funciona!

Como funciona o lance no consórcio de veículos?

O lance é uma maneira de acelerar a contemplação através da carta de crédito e, basicamente, consiste em antecipar o pagamento de parcelas futuras, de acordo com o que ditam as regras e definições estabelecidas no contrato firmado entre cada participante do grupo e a administradora do consórcio.

Assim como em um leilão, leva a carta de crédito sorteada em determinado mês quem oferecer o maior lance naquele mesmo mês, só que as ofertas não podem ser feitas de forma aleatória ou sem limites predefinidos.

Em caso de empate, a administradora recorre às regras já previstas em contrato.

Quais os tipos de lances para consórcio de veículos?

Os lances livre, fixo e fidelidade são os mais comuns quando o assunto é consórcio de veículos. No quadro abaixo, você confere definições simplificadas de cada um deles.

E mesmo quem opta por não ofertar lance nenhum tem chances de contemplação, é claro, por isso, investir em consórcio é sempre uma boa opção!

Quando vale a pena fazer um consórcio de veículos?

Sem juros e sem taxas cobradas “de surpresa”, os consórcios são sempre uma excelente alternativa, desde que firmados junto a administradoras cuja tradição e excelência sejam reconhecidas no mercado e cujo cadastro esteja atualizado junto ao Banco Central do Brasil e à Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC).

Além disso, a modalidade e o formato escolhidos precisam se encaixar nas suas necessidades e possibilidades para que as metas que você deseja alcançar a médio e longo prazo se tornem realidade por aí!

Ainda em dúvida sobre qual o melhor consórcio de veículos para escolher? Agarre-se a todos esses pontos importantes mencionados acima, confira sites de reclamações, peça indicações a conhecidos, faça questão de ser bem atendido(a) – por seres humanos! – e entenda se a taxa administrativa não está muito acima, mas também não está muito abaixo da média do mercado.

E, por último, não tolere os intolerantes: algumas administradoras oferecem mais flexibilidade do que outras em termos de prazos de pagamento, valores das parcelas e opções de lances, então, não aceite programas restritos demais.

Lembre-se de que um bom negócio tem que beneficiar os dois lados!